Étude de Financement
Analyse de solvabilité & Capacité d’emprunt (HCSF)
1. COMPOSITION DU FOYER
2. REVENUS MENSUELS (NETS)
3. CHARGES & PROJET
4. PATRIMOINE & APPORT
Résultats
Revenus Foyer
0 €
Mensualité Max (35%)
0 €
Disponible après charges
Enveloppe Estimée
(25 ans / Taux 3.80%)
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Le taux d’endettement dépasse 35% avant même le nouveau projet.
Le plafond invisible qui fait refuser les bons dossiers
Chaque année, des dossiers solides se font refuser un prêt. Pas par manque d’argent : par méconnaissance d’une seule règle. La voici — et comment l’avoir de votre côté avant même de pousser la porte de la banque.
Depuis 2022, votre banquier n’est plus seul maître à bord. Le HCSF, le gendarme du crédit, lui impose des limites qu’il ne peut pas franchir, même s’il vous apprécie. Connaître ces limites, c’est connaître les coulisses. Et celui qui connaît les règles du jeu gagne avant de jouer.
Le plafond de verre : 35 %
Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets, assurance comprise. C’est un ascenseur avec une charge maximale : un kilo de trop et il refuse de monter. Vos mensualités fonctionnent pareil.
La limite du temps : 25 ans
La durée est plafonnée à 25 ans (27 dans le neuf avec travaux). Étaler davantage pour alléger la mensualité ? Impossible. La porte est fermée, sans exception.
L’écart est tout entier là. État A : vous déposez un dossier « au feeling », vous franchissez le plafond sans le voir, refus. État B : vous arrivez en sachant exactement où vous vous situez, et le banquier dit oui.
Votre plan en 3 étapes pour rester sous le plafond
- Renseignez vos revenus et vos charges dans le simulateur ci-dessus.
- Lisez votre taux d’endettement réel en un coup d’œil.
- Ajustez apport et durée jusqu’à repasser sous les 35 %.
En deux minutes, vous savez ce que la banque verra dans votre dossier. Avant elle.