Cette simulation est fournie uniquement à titre illustratif et informatif. Elle ne constitue pas une offre contractuelle.
2. Projections et hypothèses
Les résultats sont des projections basées sur des données saisies ou historiques simplifiées. Ils ne constituent en aucun cas une promesse ou une garantie de performance future.
3. Performances passées
Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Elles ne sont pas un indicateur fiable de l’évolution de votre investissement.
4. Absence de conseil
Cet outil ne remplace pas un conseil fiscal, juridique ou financier personnalisé. Nous déclinons toute responsabilité quant aux décisions prises sur la base de ces seuls résultats.
Fiscalité de l’épargne en 2026 : compte-titres, PEA ou assurance-vie
Le calculateur ci-dessus raisonne avant impôt. Or le même placement ne laisse pas le même capital net selon l’enveloppe qui le porte. En 2026, le prélèvement forfaitaire unique atteint 31,4 % sur la plupart des revenus du capital, soit un taux d’impôt sur le revenu de 12,8 % auquel s’ajoutent 18,6 % de prélèvements sociaux. L’assurance-vie reste soumise à 17,2 % de prélèvements sociaux.
Enveloppe
Quand l’impôt est-il dû ?
Taux appliqué
Compte-titres ordinaire
Chaque année sur les dividendes et intérêts perçus, et à chaque vente sur les plus-values
31,4 % (ou barème sur option)
PEA de plus de 5 ans
Au retrait seulement, sur les gains
Pas d’impôt sur le revenu, 18,6 % de prélèvements sociaux
Assurance-vie de plus de 8 ans
Au rachat seulement, sur la part de gains
Abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis 7,5 % (12,8 % au-delà de 150 000 € de primes) et 17,2 % de prélèvements sociaux
Exemple de calcul : ce que coûte l’impôt payé chaque année
Hypothèses d’illustration : 100 000 € placés 20 ans à 5 % brut par an, avec un impôt de 31,4 % sur les gains. Seul le moment du paiement de l’impôt change.
100 000 € sur 20 ans à 5 % brut
Capital net d’impôt
Impôt prélevé chaque année sur les gains
196 305 €
Impôt payé une seule fois, à la sortie
213 416 €
Coût de l’imposition annuelle
17 111 €
À taux d’impôt identique, payer chaque année coûte ici environ 17 100 €, car l’impôt prélevé ne travaille plus. C’est l’intérêt de la capitalisation dans un PEA ou une assurance-vie, à condition d’accepter leurs règles de durée et de disponibilité. La performance elle-même reste une hypothèse : un placement peut baisser, avec un risque de perte en capital.
Transmettre son épargne : succession ou assurance-vie
Au décès, un compte-titres, un PEA ou des livrets entrent dans la succession : ils sont taxés selon le lien de parenté, après abattement. Les capitaux d’une assurance-vie sont versés aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, hors succession, avec leur propre fiscalité. La réserve héréditaire peut toutefois être protégée si les primes versées sont manifestement exagérées au regard des revenus et du patrimoine.
Situation
Règle fiscale en 2026
Succession en ligne directe (enfant)
Abattement de 100 000 € par enfant, puis barème progressif de 5 % à 45 %
Succession à un tiers sans lien de parenté
60 % après un abattement de 1 594 €
Assurance-vie, primes versées avant 70 ans
Chaque bénéficiaire est exonéré sur 152 500 € ; la fraction suivante est taxée à 20 %, puis à 31,25 % pour la part qui dépasse 700 000 €
Assurance-vie, primes versées après 70 ans
Abattement global de 30 500 € sur les primes, intérêts et plus-values exonérés de droits
Le conjoint marié ou le partenaire de PACS est exonéré de droits de succession et de la taxation de l’assurance-vie. Chaque situation familiale mérite une étude, notamment la rédaction de la clause bénéficiaire. Pour simuler un contrat, utilisez notre simulateur d’assurance-vie.
Obtenir des liquidités sans vendre votre portefeuille
Vendre un actif met fin aux revenus qu’il produit et peut déclencher une imposition. Le nantissement permet d’obtenir des liquidités tout en conservant le portefeuille et les revenus qu’il produit.
Étape 1 : le portefeuille
Un actif déjà constitué
Vous détenez un contrat d’assurance vie, un compte titres ou un portefeuille de valeurs mobilières.
Ce qui change :rien
Le portefeuille reste investi.
Nantissement
Étape 2 : le crédit
Une ligne de liquidités
La banque prend le portefeuille en garantie et met une ligne de crédit à disposition. Son montant dépend de la nature et de la qualité des titres nantis.
Ce que vous conservez :vos actifs
Aucune cession, donc aucune sortie fiscale.
Ce qu’il faut avoir en tête
Le crédit lombard reste un emprunt. Les intérêts sont dus, la garantie porte sur un portefeuille dont la valeur varie, et une baisse marquée des marchés peut conduire la banque à demander un complément de garantie ou à céder des titres.
Le montant finançable, la durée et le taux dépendent de l’établissement, de la composition du portefeuille et de votre situation patrimoniale. Ils s’étudient au cas par cas.
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Légal
Avertissement général sur le crédit
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »
Toute simulation de financement ou présentation de solution de crédit est fournie à titre purement indicatif. Elle ne constitue en aucun cas une offre contractuelle de prêt.
Consentement du prêteur
L’octroi d’un financement est soumis à l’acceptation définitive et sans appel de l’organisme prêteur après étude complète du dossier de l’emprunteur, de sa solvabilité et des garanties présentées.
Indépendance de la dette
Le remboursement du capital et le paiement des intérêts constituent une obligation contractuelle ferme et irrévocable, indépendante de la rentabilité, de la valorisation ou des revenus générés par l’actif financé.
Coût réel du crédit
Le coût total d’un crédit inclut non seulement les intérêts nominaux, mais également les frais de dossier, les commissions éventuelles, les frais de garantie et les cotisations d’assurance emprunteur (TAEG).
Risques et garanties
En cas de défaut de paiement, les garanties (hypothèque, caution, nantissement) peuvent être actionnées par le prêteur. L’emprunteur s’expose alors à la perte des actifs mis en garantie et à des poursuites sur son patrimoine personnel.
Épargne et placement : questions fréquentes
À quoi sert le calculateur d’épargne de DB France Invest ?
Il projette le capital de vos placements en intégrant le capital initial, les versements mensuels, la durée, le taux annuel brut et surtout les frais d’entrée et de gestion. Il distingue le capital versé, les intérêts bruts et l’impact des frais. Le résultat est donné avant impôt et repose sur des hypothèses, pas sur une performance promise.
Comment calculer le capital de son épargne ?
On capitalise le capital initial au taux annuel net de frais, puis on ajoute la valeur des versements mensuels capitalisés chaque mois. Avec 10 000 € au départ, 200 € par mois pendant 10 ans, 5 % brut, 2 % de frais d’entrée et 1,5 % de frais de gestion, le calculateur affiche environ 41 900 € pour 34 000 € versés, avant impôt, dont près de 5 400 € de frais.
Pourquoi les frais ont-ils autant d’impact sur mon épargne ?
Les frais d’entrée s’appliquent sur chaque versement et les frais de gestion se prélèvent chaque année sur le capital, ce qui réduit la performance nette par rapport au taux brut affiché. Sur une longue durée, l’écart se cumule et freine l’effet de capitalisation : c’est pourquoi le calculateur affiche l’impact des frais en euros.
Compte-titres, PEA ou assurance-vie : quelle différence fiscale ?
Sur un compte-titres, les dividendes et intérêts sont imposés chaque année et les plus-values à chaque vente, au taux forfaitaire de 31,4 % en 2026. Le PEA et l’assurance-vie reportent l’impôt au retrait : après 5 ans, le PEA n’est soumis qu’aux prélèvements sociaux de 18,6 % ; après 8 ans, l’assurance-vie bénéficie d’un abattement annuel de 4 600 € ou 9 200 € avant un taux de 7,5 %.
Comment l’assurance-vie est-elle transmise au décès ?
Les capitaux sont versés aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, hors succession. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire est exonéré sur 152 500 € ; la fraction suivante est taxée à 20 %, puis à 31,25 % pour la part qui dépasse 700 000 €. Pour les primes versées après 70 ans, l’abattement est de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires.
Quels sont les risques du crédit lombard adossé à mon épargne ?
Le crédit lombard consiste à nantir votre épargne pour obtenir des liquidités sans vendre vos actifs. Un crédit vous engage et doit être remboursé : les intérêts sont dus, et en cas de baisse de valeur des actifs nantis, la banque peut demander un complément de nantissement ou céder des titres. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Pour aller plus loin
Assurance-vie : ce que rapporte un contrat
Frais, fiscalité, durée : la méthode pour calculer ce que votre contrat rapporte vraiment.
