Crédit in fine · Taux

Taux d’un prêt in fine en 2026 : à quoi s’attendre

Le taux d’un crédit in fine est souvent plus élevé que celui d’un prêt amortissable de même durée. Mais ce constat, seul, est trompeur : ce qui compte, c’est le coût global de l’opération, fiscalité comprise.

Taux d’un crédit in fine : pourquoi il est plus élevé

Pourquoi le taux d’un crédit in fine est-il plus élevé ?

Dans un crédit in fine, le capital n’est remboursé qu’à l’échéance : la banque conserve l’intégralité du capital exposé pendant toute la durée du prêt. Ce risque prolongé se traduit par un taux généralement supérieur à celui d’un prêt amortissable, dont le capital restant dû diminue mois après mois. C’est la contrepartie logique de la souplesse offerte par le remboursement in fine.

Ce qui fait varier le taux

Le profil de l’emprunteur : revenus, patrimoine, stabilité.
La durée : plus elle est longue, plus le capital reste exposé.
La qualité de la garantie : un nantissement liquide et diversifié rassure le prêteur et pèse favorablement.
Les conditions de marché du moment.

Le taux se négocie donc au cas par cas : deux dossiers in fine peuvent obtenir des conditions sensiblement différentes selon la solidité de la garantie apportée.

Raisonner en coût global, pas en taux affiché

Comparer un crédit in fine et un prêt amortissable sur le seul taux nominal n’a pas de sens. Dans un in fine, les intérêts, calculés sur un capital qui ne diminue jamais, restent élevés ; mais pour un investisseur locatif fortement fiscalisé, ces intérêts sont déductibles des revenus fonciers, ce qui réduit fortement le coût net. Un taux in fine plus élevé peut donc rester avantageux net d’impôt. Le bon réflexe est de comparer le coût total, après fiscalité, des deux formules : c’est l’objet de notre article crédit in fine ou amortissable.

Pour situer votre projet, notre calculette de prêt immobilier permet une première estimation. Le fonctionnement complet est détaillé sur la page crédit in fine.

Exemple de calcul : le coût d’un prêt in fine sur 15 ans

Pour mesurer l’écart, prenons un emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec deux taux d’hypothèse : 3,80 % pour le prêt in fine et 3,40 % pour le prêt amortissable. Ces taux servent uniquement à illustrer le calcul, hors assurance et frais.

PostePrêt in finePrêt amortissable

Taux nominal (hypothèse)3,80 %3,40 %

Mensualité de crédit633 € (intérêts seuls)1 420 € (capital et intérêts)

Capital dû à l’échéance200 000 €0 €

Total des intérêts sur 15 ans114 000 €55 593 €

Avant impôt, le prêt in fine coûte ici environ 58 400 € d’intérêts de plus. C’est le prix d’une mensualité de crédit plus faible et d’un capital qui reste disponible pendant la durée du prêt. Il faut aussi prévoir le remboursement des 200 000 € à l’échéance, le plus souvent grâce à une épargne nantie au profit de la banque : la constituer par versements réguliers représente 1 111 € par mois sur 15 ans, hors intérêts produits par cette épargne. Le calcul net d’impôt dépend ensuite de la tranche d’imposition et du régime fiscal de l’emprunteur.

Taux d’usure : le plafond à respecter au 4e trimestre 2026

Comme tout crédit immobilier, un prêt in fine ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Le plafond s’applique au TAEG, c’est à dire au taux nominal augmenté de l’assurance emprunteur, des frais de dossier et des frais de garantie.

Durée du prêt à taux fixeTaux d’usure du 1er octobre au 31 décembre 2026

Moins de 10 ans4,09 %

10 à moins de 20 ans4,68 %

20 ans et plus5,40 %

Pour un prêt in fine de 15 ans, le TAEG doit donc rester sous 4,68 % jusqu’au 31 décembre 2026. Les seuils sont revus chaque trimestre : le détail et leur évolution figurent dans notre page taux d’usure 2026.

Faire baisser le coût : le rôle du nantissement

La garantie apportée influence directement les conditions. Adosser le prêt au nantissement d’un portefeuille de valeurs mobilières ou d’une assurance-vie sécurise le prêteur et améliore la négociation, tout en permettant de financer sans vendre ses actifs.

À titre d’information : les taux dépendent de chaque situation et des conditions de marché. Aucun taux affiché ici ne constitue une offre ; chaque dossier est étudié individuellement.

Aller plus loin. Comprendre les risques propres au prêt in fine, le rôle du contrat d’épargne nanti et la façon dont une banque lit un dossier de crédit : c’est l’objet de notre formation dédiée au crédit.

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Questions fréquentes

Pourquoi le taux d’un crédit in fine est-il plus élevé ?

Dans un crédit in fine, le capital n’est remboursé qu’à l’échéance : le prêteur reste exposé à l’intégralité du capital pendant toute la durée du prêt. Ce risque prolongé se traduit par un taux généralement supérieur à celui d’un prêt amortissable de même durée, dont le capital restant dû diminue chaque mois. C’est la contrepartie de la souplesse du remboursement in fine.

Qu’est-ce qui fait varier le taux d’un crédit in fine ?

Quatre éléments influencent le taux : le profil de l’emprunteur (revenus, patrimoine, stabilité), la durée du prêt, puisque le capital reste exposé plus longtemps, la qualité de la garantie apportée et les conditions de marché du moment. Le taux se négocie au cas par cas, et deux dossiers in fine peuvent obtenir des conditions sensiblement différentes.

Comment comparer un crédit in fine et un prêt amortissable ?

Il faut comparer le coût total après fiscalité plutôt que le seul taux nominal. Dans un crédit in fine, les intérêts restent élevés car le capital ne diminue pas, mais pour un investisseur locatif fortement fiscalisé, ils sont déductibles des revenus fonciers, ce qui réduit le coût net. Un taux plus élevé peut ainsi rester avantageux net d’impôt, selon la situation.

Le nantissement peut-il améliorer le taux d’un crédit in fine ?

La garantie influence directement les conditions du prêt. Adosser un crédit in fine au nantissement d’un portefeuille de valeurs mobilières ou d’une assurance-vie sécurise le prêteur et peut améliorer la négociation, tout en permettant de financer sans vendre ses actifs. Aucun taux affiché ne constitue une offre : chaque dossier est étudié individuellement selon la situation et le marché.

Quel taux d’usure s’applique à un prêt in fine en 2026 ?

Du 1er octobre au 31 décembre 2026, le TAEG d’un prêt immobilier à taux fixe ne peut dépasser 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à 20 ans et plus. Ces seuils de la Banque de France s’appliquent aussi au prêt in fine et sont revus chaque trimestre.

Un prêt in fine coûte-t-il plus cher qu’un prêt amortissable ?

Avant impôt, oui : les intérêts portent sur la totalité du capital pendant toute la durée. Sur 200 000 € et 15 ans, avec des taux d’hypothèse de 3,80 % et 3,40 %, les intérêts atteignent 114 000 € en in fine contre environ 55 600 € en amortissable. Le coût net dépend ensuite de la fiscalité de l’emprunteur.