Taux crédit immobilier : l’analyse d’octobre 2026
La rentrée a changé la donne : la BCE a relevé ses taux, l’OAT 10 ans atteint 4,75 %, et les barèmes des banques suivent.
Ce qui a changé : la BCE a relevé ses trois taux directeurs de 0,25 point le 10 septembre, et l’OAT 10 ans a atteint 4,75 % le 30 septembre. Sur 20 ans, le barème moyen passe d’environ 3,44 % en septembre à une fourchette de 3,50 à 3,60 % en octobre.
À surveiller : les nouveaux plafonds de l’usure s’appliquent depuis le 1er octobre, et la BCE se réunit de nouveau le 29 octobre.
Ces fourchettes ne valent pas offre : votre taux dépend de votre profil, de votre apport et de la durée.
Calculer ma mensualitéEn septembre, beaucoup d’acheteurs ont attendu la réunion de la BCE en espérant une baisse. Elle a eu lieu, et elle a fait l’inverse. Chaque mois d’attente se paie désormais en points de taux. La question d’octobre n’est plus de savoir si les taux vont baisser, mais comment emprunter au mieux pendant qu’ils montent.
En amont des barèmes bancaires, le marché obligataire donne le climat de crédit. Notre baromètre du spread de crédit le relève chaque mois.
Ce qui a changé en septembre
La BCE a relevé ses taux
Le 10 septembre, la Banque centrale européenne a relevé ses trois taux directeurs de 0,25 point, applicables depuis le 16 septembre.
2,50 %Nouveau taux de la facilité de dépôt. Le taux de refinancement passe à 2,65 %.
L’OAT 10 ans à 4,75 %
Le taux d’emprunt de l’État français à 10 ans sert de boussole aux banques pour fixer leurs barèmes. Il est passé de 4,43 % le 10 septembre à 4,75 % le 30 septembre selon l’Agence France Trésor, sa plus forte hausse sur un trimestre depuis 1987.
4,75 %Un niveau qui se retrouve, avec quelques semaines de retard, dans les grilles des banques.
Les barèmes d’octobre 2026, durée par durée
Les courtiers publient chaque mois les taux qu’ils obtiennent des banques. Nous avons croisé cinq relevés publiés fin septembre pour donner une fourchette plutôt qu’un chiffre unique.
| Durée | Taux moyen du marché | Meilleurs profils | Rappel septembre |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,35 à 3,50 % | 2,85 à 3,19 % | 3,25 à 3,35 % |
| 20 ans | 3,50 à 3,60 % | 3,00 à 3,25 % | 3,35 à 3,50 % |
| 25 ans | 3,60 à 3,70 % | 3,31 à 3,35 % | 3,45 à 3,60 % |
Taux hors assurance. Sources : relevés Empruntis, Meilleurtaux, Pretto, Vousfinancer et Crédit Conseil de France publiés du 28 au 30 septembre 2026. Rappel septembre : notre analyse des taux de septembre 2026.
Le taux moyen officiel de la Banque de France, qui porte sur tous les crédits accordés, reste celui de juillet : 3,30 %, après 3,27 % en juin. Les chiffres d’août paraîtront début octobre. Ce taux moyen arrive avec deux mois de recul : les barèmes des courtiers montrent plus tôt la tendance.
Le taux d’usure a bougé le 1er octobre
Le taux d’usure est le plafond légal que le coût total du crédit ne peut pas dépasser, assurance et frais compris. Il a été relevé pour le dernier trimestre de l’année.
| Prêt immobilier à taux fixe | Jusqu’au 30 septembre | Depuis le 1er octobre |
|---|---|---|
| Moins de 10 ans | 4,07 % | 4,09 % |
| 10 à moins de 20 ans | 4,57 % | 4,68 % |
| 20 ans et plus | 5,29 % | 5,40 % |
Exemple illustratif pour lire l’écart : sur 20 ans, avec un taux de 3,60 %, il reste 5,40 moins 3,60, soit 1,80 point pour l’assurance, la garantie et les frais. C’est souvent suffisant. Pour un emprunteur plus âgé ou avec un risque de santé, l’assurance peut à elle seule faire dépasser le plafond.
Trois leviers pour emprunter dans un marché qui monte
Arrêter d’attendre une baisse
La BCE a monté ses taux en septembre et l’OAT 10 ans a atteint 4,75 % fin septembre. Rien dans les chiffres de fin septembre n’annonce une détente rapide. Un dossier prêt aujourd’hui travaille sur les barèmes d’aujourd’hui, pas sur ceux du mois prochain.
Soigner le profil plutôt que chasser le taux
L’écart entre le taux moyen et celui des meilleurs profils dépasse 0,3 point sur 20 ans. Ce qui fait passer d’une colonne à l’autre : l’apport, la stabilité des revenus, des comptes bien tenus et un endettement maîtrisé.
Traiter l’assurance comme un poste de taux
Tous ces taux s’entendent hors assurance. Or c’est l’assurance qui fait le plus souvent déborder le TAEG au-dessus de l’usure. La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, à garanties équivalentes. Voir notre page assurance emprunteur.
Au-delà du taux, deux plafonds décident d’un dossier : l’usure et le taux d’effort de 35 %. Nous détaillons le second dans les règles du HCSF qui bloquent un crédit immobilier.
FAQ : comprendre le marché en octobre 2026
Pourquoi les taux immobiliers remontent-ils en octobre 2026 ?
Deux raisons se cumulent. La BCE a relevé ses taux directeurs de 0,25 point le 10 septembre, et l’OAT 10 ans, qui sert de référence aux banques pour leurs taux fixes, a atteint 4,75 % le 30 septembre. Les barèmes répercutent ces hausses avec quelques semaines de décalage.
Quel taux moyen sur 20 ans en octobre 2026 ?
Les relevés des courtiers publiés fin septembre situent le taux moyen sur 20 ans entre 3,50 et 3,60 % hors assurance, et entre 3,00 et 3,25 % pour les meilleurs profils.
Quel est le taux d’usure en octobre 2026 ?
Depuis le 1er octobre 2026, le plafond est de 4,09 % pour les prêts à taux fixe de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % pour 20 ans et plus, assurance et frais compris. Ces seuils s’appliquent jusqu’au 31 décembre 2026.
Quand la BCE se réunit-elle de nouveau ?
La prochaine réunion de politique monétaire est prévue le 29 octobre 2026, puis le 17 décembre. Comme en septembre, c’est surtout la réaction de l’OAT qui se retrouvera dans les barèmes des banques.
Quel taux pour votre projet ?
Nous regardons votre dossier poste par poste, taux, assurance et durée, pour aller chercher les conditions des meilleurs profils.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Toute opération reste soumise à l’acceptation de l’organisme prêteur.
Sources et méthode
- BCE, décisions de politique monétaire du 10 septembre 2026 : taux de dépôt 2,50 %, refinancement 2,65 %, prêt marginal 2,90 %, applicables au 16 septembre. Source : communiqué de la BCE.
- OAT 10 ans à 4,43 % le 10 septembre 2026, donnée de l’Agence France Trésor citée par Pretto ; 4,75 % le 30 septembre 2026 (TEC 10), source Agence France Trésor.
- Barèmes des courtiers : relevés Empruntis et Meilleurtaux d’octobre (28 septembre 2026), baromètre Meilleurtaux (28 septembre 2026), baromètre Pretto (30 septembre 2026), grilles Vousfinancer et Crédit Conseil de France relayées par Toutsurmesfinances et Creditnews (30 septembre 2026).
- Taux moyen des crédits nouveaux à l’habitat : 3,30 % en juillet 2026. Source : Banque de France.
- Seuils de l’usure : 3e trimestre, Banque de France ; 4e trimestre, Banque de France (page du 28 septembre 2026), d’après l’avis du 25 septembre 2026 au Journal officiel.
- Prochaines réunions de la BCE : 29 octobre et 17 décembre 2026.
Relevé mis à jour le 30 septembre 2026. Les fourchettes croisent plusieurs relevés et ne constituent pas une offre.