Taux crédit immobilier : l’analyse de novembre 2026
La BCE a laissé ses taux inchangés le 29 octobre, mais l’OAT 10 ans a franchi 5 %, et les barèmes des banques poursuivent leur hausse.
Ce qui a changé : la BCE a maintenu ses trois taux directeurs le 29 octobre, mais l’OAT 10 ans a franchi 5 % le 21 octobre, au plus haut depuis 2002, avant de revenir à 4,94 % le 28 octobre. Sur 20 ans, le barème moyen passe d’une fourchette de 3,50 à 3,60 % en octobre à 3,70 à 3,80 % en novembre.
À surveiller : la prochaine réunion de la BCE est prévue le 17 décembre 2026, et les plafonds de l’usure restent en vigueur jusqu’au 31 décembre.
Ces fourchettes ne valent pas offre : votre taux dépend de votre profil, de votre apport et de la durée.
Calculer ma mensualitéEn octobre, beaucoup d’emprunteurs guettaient la réunion de la BCE en espérant une pause qui ramènerait le calme. La pause a eu lieu, mais elle n’a rien changé aux barèmes : c’est l’OAT, le taux auquel l’État emprunte à dix ans, qui les mène désormais, et il a franchi 5 % pour la première fois depuis 2002. La question de novembre reste celle d’octobre, non pas quand les taux baisseront, mais comment emprunter au mieux pendant qu’ils montent.
En amont des barèmes bancaires, le marché obligataire donne le climat de crédit. Notre baromètre du spread de crédit le relève chaque mois.
Ce qui a changé en octobre
La décision de la BCE du 29 octobre
Le 29 octobre, la Banque centrale européenne a maintenu ses trois taux directeurs, à l’unanimité. C’est sa première réunion sans mouvement après les hausses de juin et de septembre.
2,50 %Taux de la facilité de dépôt, inchangé. Le taux de refinancement reste à 2,65 % et le prêt marginal à 2,90 %.
L’OAT 10 ans au plus haut depuis 2002
Le taux d’emprunt de l’État français à 10 ans sert de boussole aux banques pour fixer leurs barèmes. Il a franchi 5 % le 21 octobre 2026, une première depuis 2002, avant de revenir à 4,94 % le 28 octobre selon l’Agence France Trésor.
4,94 %Un niveau qui se retrouve, avec quelques semaines de retard, dans les grilles des banques.
Les barèmes de novembre 2026, durée par durée
Les courtiers publient chaque mois les taux qu’ils obtiennent des banques. Nous avons croisé plusieurs relevés publiés fin octobre pour donner une fourchette plutôt qu’un chiffre unique.
| Durée | Taux moyen du marché | Meilleurs profils | Rappel octobre |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,55 à 3,60 % | 3,35 % | 3,35 à 3,50 % |
| 20 ans | 3,70 à 3,80 % | 3,35 à 3,55 % | 3,50 à 3,60 % |
| 25 ans | 3,80 à 3,90 % | 3,53 à 3,55 % | 3,60 à 3,70 % |
Taux hors assurance. Sources : relevés Pretto et baromètre Meilleurtaux publiés fin octobre 2026. Rappel octobre : notre analyse des taux d’octobre 2026.
Le taux moyen officiel de la Banque de France, qui porte sur tous les crédits nouveaux à l’habitat, s’établit à 3,32 % en août 2026 d’après les données provisoires, après 3,30 % en juillet. Ce taux arrive avec deux mois de recul : les barèmes des courtiers montrent plus tôt la tendance.
Le taux d’usure en novembre 2026
Le taux d’usure est le plafond légal que le coût total du crédit ne peut pas dépasser, assurance et frais compris. Les plafonds fixés pour le dernier trimestre de l’année restent en vigueur en novembre.
| Prêt immobilier à taux fixe | Plafond en vigueur (4e trimestre 2026) |
|---|---|
| Moins de 10 ans | 4,09 % |
| 10 à moins de 20 ans | 4,68 % |
| 20 ans et plus | 5,40 % |
Exemple illustratif pour lire l’écart : sur 20 ans, avec un taux de 3,70 à 3,80 %, il reste la différence jusqu’à 5,40 % pour l’assurance, la garantie et les frais. C’est souvent suffisant. Pour un emprunteur plus âgé ou avec un risque de santé, l’assurance peut à elle seule faire dépasser le plafond.
Trois leviers pour emprunter dans un marché qui monte
Arrêter d’attendre une baisse
La BCE a fait une pause le 29 octobre, mais l’OAT 10 ans a franchi 5 % et reste proche de ce niveau. Rien dans les chiffres de fin octobre n’annonce une détente rapide. Un dossier prêt aujourd’hui travaille sur les barèmes d’aujourd’hui, pas sur ceux du mois prochain.
Soigner le profil plutôt que chasser le taux
L’écart entre le taux moyen et celui des meilleurs profils dépasse souvent 0,3 point sur 20 ans. Ce qui fait passer d’une colonne à l’autre : l’apport, la stabilité des revenus, des comptes bien tenus et un endettement maîtrisé.
Traiter l’assurance comme un poste de taux
Tous ces taux s’entendent hors assurance. Or c’est l’assurance qui fait le plus souvent déborder le TAEG au-dessus de l’usure. La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, à garanties équivalentes. Voir notre page assurance emprunteur.
Au-delà du taux, deux plafonds décident d’un dossier : l’usure et le taux d’effort de 35 %. Nous détaillons le second dans les règles du HCSF qui bloquent un crédit immobilier.
FAQ : comprendre le marché en novembre 2026
Pourquoi les taux immobiliers évoluent-ils en novembre 2026 ?
La BCE a maintenu ses taux directeurs le 29 octobre, mais l’OAT 10 ans, qui sert de référence aux banques pour leurs taux fixes, a franchi 5 % le 21 octobre, au plus haut depuis 2002. Les barèmes répercutent cette hausse avec quelques semaines de décalage.
Quel taux moyen sur 20 ans en novembre 2026 ?
Les relevés des courtiers publiés fin octobre situent le taux moyen sur 20 ans entre 3,70 et 3,80 % hors assurance, et autour de 3,35 à 3,55 % pour les meilleurs profils.
Quel est le taux d’usure en novembre 2026 ?
Les plafonds du 4e trimestre restent en vigueur : 4,09 % pour les prêts à taux fixe de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % pour 20 ans et plus, assurance et frais compris. Ces seuils s’appliquent jusqu’au 31 décembre 2026.
Quand la BCE se réunit-elle de nouveau ?
Après la réunion du 29 octobre 2026, la prochaine décision de politique monétaire est prévue le 17 décembre 2026. Comme les mois précédents, c’est surtout la réaction de l’OAT qui se retrouvera dans les barèmes des banques.
Quel taux pour votre projet ?
Nous regardons votre dossier poste par poste, taux, assurance et durée, pour aller chercher les conditions des meilleurs profils.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Toute opération reste soumise à l’acceptation de l’organisme prêteur.
Sources et méthode
- BCE, décision de politique monétaire du 29 octobre 2026 : taux de dépôt maintenu à 2,50 %, refinancement 2,65 %, prêt marginal 2,90 %. Source : communiqué de la BCE.
- OAT 10 ans : franchissement de 5 % le 21 octobre 2026, puis 4,94 % le 28 octobre 2026. Source : Agence France Trésor.
- Barèmes des courtiers de novembre : analyse Pretto du 29 octobre 2026 et baromètre Meilleurtaux relevé du 19 au 21 octobre 2026.
- Taux moyen des crédits nouveaux à l’habitat : 3,32 % en août 2026, données provisoires. Source : Banque de France.
- Seuils de l’usure : 4e trimestre 2026, Banque de France.
- Prochaines réunions de la BCE : 29 octobre et 17 décembre 2026.
Relevé mis à jour le 29 octobre 2026. Les fourchettes croisent plusieurs relevés et ne constituent pas une offre. La série mensuelle complète depuis mai 2026, sa méthode et ses limites sont réunies dans l’observatoire des taux de crédit immobilier.