Simulateur d’épargne
Simulez vos intérêts et optimisez votre stratégie d’épargne
📊 Étape 1 : Paramètres de base
💰 Étape 2 : Stratégie de capitalisation
📈 Résultats de votre épargne
Synthèse
Répartition des intérêts
Le solde du compte = capital initial + intérêts réinvestis. Les intérêts perçus (distribués) sont versés séparément et ne figurent pas dans ce solde.
📅 Évolution année par année
| Année | Capital début | Intérêts | Réinvestis | Perçus | Solde fin |
|---|
Comprendre le calcul avant de simuler
Le mode de calcul des intérêts change la trajectoire d’une épargne sur longue période. Cette page explique la différence entre intérêts simples et intérêts composés, puis vous laisse tester vos propres hypothèses.
L’intérêt simple
L’intérêt est calculé chaque année sur le seul capital de départ. Le montant perçu reste identique d’une année sur l’autre et la progression du capital suit une droite.
L’intérêt composé
Les intérêts sont réinvestis et entrent à leur tour dans la base de calcul. Celle-ci augmente donc chaque année, ce qui rend la progression non linéaire.
Les quatre paramètres du simulateur
Le résultat affiché dépend entièrement des valeurs que vous saisissez. Voici ce que chacune représente.
| Année | Intérêts simples | Intérêts composés |
|---|---|---|
| 1 | 110 € | 110 € |
| 3 | 130 € | 133,10 € |
| 10 | 200 € | 259,37 € |
Deux modes de calcul, deux trajectoires
L’écart entre intérêts simples et intérêts composés est faible les premières années, puis s’accentue avec la durée.
L’intérêt simple
Croissance linéaire
La base de calcul ne change pas. Le montant d’intérêts perçu est identique chaque année.
L’intérêt composé
Croissance non linéaire
Les intérêts réinvestis s’ajoutent à la base de calcul. Le montant d’intérêts d’une année dépend donc des années précédentes.
Les variables du calcul
| Horizon | Intérêts simples | Intérêts composés |
|---|---|---|
| 1 an | 110 € | 110 € |
| 3 ans | 130 € | 133,10 € |
| 10 ans | 200 € | 259,37 € |
Comparer les deux modes de calcul
Le tableau ci-dessous met les deux méthodes en regard sur une même base de départ, afin de rendre visible l’effet de la durée.
L’intérêt simple
- Intérêts calculés sur le seul capital initial.
- Croissance linéaire.
- Les intérêts perçus ne sont pas réinvestis.
Montant d’intérêts identique chaque année
L’intérêt composé
- Les intérêts réinvestis produisent eux-mêmes des intérêts.
- Croissance non linéaire.
- La base de calcul augmente chaque année.
Montant d’intérêts croissant d’année en année
Exemple arithmétique : 100 euros à 10 % par an, hors frais, fiscalité et inflation
| Durée | Intérêts simples | Intérêts composés | Écart |
|---|---|---|---|
| 1 an | 110 € | 110 € | Identique |
| 3 ans | 130 € | 133 € | 3 € |
| 10 ans | 200 € | 259 € | 59 € |
| 20 ans | 300 € | 672 € | 372 € |
Les versements programmés
Investir une somme fixe à intervalle régulier, indépendamment du niveau du marché. Cette méthode est aussi appelée investissement progressif, ou DCA.
L’entrée au moment choisi
L’investisseur décide lui-même de la date d’investissement. Le prix de revient dépend alors entièrement de ce point d’entrée, qu’il est difficile de situer à l’avance.
L’investissement programmé
La même somme est investie à intervalle fixe. Le prix de revient devient une moyenne des prix constatés sur la période. Cette méthode réduit la dépendance à une date d’entrée unique, sans supprimer le risque de perte en capital.
01. Une règle fixée à l’avance
Le montant et la périodicité sont définis au départ, ce qui limite les décisions prises dans l’urgence.
02. Un nombre de parts variable
À somme constante, un prix plus bas donne davantage de parts, un prix plus haut en donne moins.
03. Un prix de revient moyen
Sur la durée, le prix de revient se rapproche de la moyenne des prix payés, à la hausse comme à la baisse.
De la simulation à votre situation réelle
Une simulation raisonne sur des hypothèses générales. Votre situation dépend de vos revenus, de votre fiscalité, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.
Un échange préalable permet de préciser vos objectifs, votre horizon et votre tolérance au risque avant toute recommandation.
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Avertissement sur les projections financières
Les simulations présentées sur ce support sont des outils d’illustration destinés à faciliter la compréhension de mécanismes financiers complexes. Elles ne constituent en aucun cas un engagement de résultat.
Questions fréquentes sur l’épargne et les intérêts
Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Les intérêts simples sont calculés chaque année uniquement sur le capital initial : le gain annuel reste constant. Les intérêts composés sont calculés sur le capital augmenté des intérêts déjà réinvestis : les intérêts génèrent à leur tour des intérêts, ce qui accélère la croissance du capital dans le temps.
Que signifient la capitalisation et la distribution des intérêts dans le simulateur ?
La capitalisation correspond à la part des intérêts que vous réinvestissez : elle reste dans le compte et produit de nouveaux intérêts. La distribution correspond à la part des intérêts que vous percevez (versée séparément) : elle ne reste pas dans le compte et ne génère donc pas d'intérêts supplémentaires. Le simulateur vous laisse répartir librement ces deux parts, à condition que leur total fasse 100 %.
Pourquoi la répartition capitalisation / distribution est-elle désactivée en intérêts simples ?
Par définition, un intérêt simple n'est jamais réinvesti : il est calculé chaque année sur le capital initial et intégralement perçu. Réinvestir des intérêts revient à passer en intérêts composés. En mode simple, le simulateur considère donc que 100 % des intérêts sont distribués et que le capital reste constant.
Comment le simulateur calcule-t-il l'évolution de mon épargne ?
À partir de votre capital initial, de votre taux annuel, de la durée et du type d'intérêts, le simulateur calcule année par année les intérêts générés, la part réinvestie et la part perçue. Le solde du compte correspond au capital initial augmenté des seuls intérêts réinvestis ; les intérêts distribués sont comptés séparément dans le gain total. Un tableau détaille chaque année.
Le taux du simulateur est-il garanti, net d'impôts et d'inflation ?
Non. Le simulateur utilise un taux annuel fixe et théorique que vous saisissez vous-même. Les résultats sont des projections brutes : ils ne tiennent pas compte de la fiscalité, des prélèvements sociaux, des frais éventuels ni de l'inflation, et ne constituent ni une garantie de rendement ni un conseil en investissement.
À quoi sert la règle des 72 ?
C'est un raccourci de calcul mental applicable aux intérêts composés : en divisant 72 par le taux annuel exprimé en pourcentage, on obtient l'ordre de grandeur du nombre d'années au bout duquel un capital serait multiplié par deux, sous l'hypothèse d'un taux fixe. À 3 % par an, cela donne environ 24 ans. Il s'agit d'une approximation arithmétique portant sur un taux théorique constant, hors frais, fiscalité et inflation, et non d'un résultat garanti.
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