Simulateur d’épargne : calcul des intérêts simples et composés
Calculez ce que devient votre capital selon le taux, la durée et la part des intérêts réinvestie
Étape 1 : Paramètres de base
Étape 2 : Stratégie de capitalisation
Résultats de votre épargne
Synthèse
Répartition des intérêts
Le solde du compte = capital initial + intérêts réinvestis. Les intérêts perçus (distribués) sont versés séparément et ne figurent pas dans ce solde.
Évolution année par année
| Année | Capital début | Intérêts | Réinvestis | Perçus | Solde fin |
|---|
Comprendre le calcul avant de simuler
Ce simulateur calcule l’évolution d’un capital selon le taux, la durée et la part des intérêts réinvestie. Pour des versements réguliers avec une enveloppe, des frais et une fiscalité, utilisez plutôt la calculette placement. Le mode de calcul des intérêts change la trajectoire d’une épargne sur longue période. Cette page explique la différence entre intérêts simples et intérêts composés, puis vous laisse tester vos propres hypothèses.
L’intérêt simple
L’intérêt est calculé chaque année sur le seul capital de départ. Le montant perçu reste identique d’une année sur l’autre et la progression du capital suit une droite.
L’intérêt composé
Les intérêts sont réinvestis et entrent à leur tour dans la base de calcul. Celle-ci augmente donc chaque année, ce qui rend la progression non linéaire.
Les quatre paramètres du simulateur
Le résultat affiché dépend entièrement des valeurs que vous saisissez. Voici ce que chacune représente.
| Année | Intérêts simples | Intérêts composés |
|---|---|---|
| 1 | 110 € | 110 € |
| 3 | 130 € | 133,10 € |
| 10 | 200 € | 259,37 € |
Comparer les deux modes de calcul
Le tableau ci-dessous met les deux méthodes en regard sur une même base de départ, afin de rendre visible l’effet de la durée.
L’intérêt simple
- Intérêts calculés sur le seul capital initial.
- Croissance linéaire.
- Les intérêts perçus ne sont pas réinvestis.
Montant d’intérêts identique chaque année
L’intérêt composé
- Les intérêts réinvestis produisent eux-mêmes des intérêts.
- Croissance non linéaire.
- La base de calcul augmente chaque année.
Montant d’intérêts croissant d’année en année
Exemple arithmétique : 100 euros à 10 % par an, hors frais, fiscalité et inflation
| Durée | Intérêts simples | Intérêts composés | Écart |
|---|---|---|---|
| 1 an | 110 € | 110 € | Identique |
| 3 ans | 130 € | 133 € | 3 € |
| 10 ans | 200 € | 259 € | 59 € |
| 20 ans | 300 € | 672 € | 372 € |
Calculer une épargne mensuelle : la formule
Le simulateur ci-dessus part d’un capital déjà constitué. Une épargne alimentée chaque mois se calcule autrement, car les versements ne restent pas tous placés aussi longtemps : le premier travaille pendant toute la période, le dernier pendant un mois seulement.
Capital constitué par des versements mensuels
versement mensuel x [(1 + t)n – 1] / t
t : taux mensuel, soit le taux annuel divisé par 12 ; n : nombre de mois de versement.
Sans aucun intérêt, le calcul se réduit à une multiplication : 200 € par mois pendant 20 ans représentent 48 000 € de versements. Ce que le compte affiche au-dessus de ce total vient des intérêts ; ce qui manque vient des frais, de l’impôt ou des pertes. Pour tester des versements réguliers avec une enveloppe, des frais et une fiscalité, la calculette placement fait le calcul complet.
Exemple de calcul de coût : ce que retirent les frais et l’inflation
Les frais de gestion se prélèvent chaque année sur l’encours, pas une seule fois à l’entrée. Leur coût grossit donc avec le capital et avec la durée, ce qui le rend difficile à percevoir au moment de signer.
| Élément du calcul | Montant |
|---|---|
| Versements cumulés | 48 000 € |
| Capital calculé à 3 % par an, sans frais | 65 660 € |
| Capital calculé à 3 % par an, après 1 % de frais annuels | 58 959 € |
| Coût des frais sur 20 ans | 6 701 € |
Un point de frais par an absorbe ici plus de 40 % des intérêts calculés. L’inflation agit comme un second coût, invisible sur le relevé : avec une hausse des prix de 2 % par an, 10 000 € conservés dix ans n’achètent plus que l’équivalent de 8 203 € d’aujourd’hui. Une épargne dont la progression nette reste sous l’inflation perd du pouvoir d’achat, même quand son solde augmente.
Épargne de précaution : les plafonds des livrets réglementés en 2026
Avant de chercher à faire progresser un capital, la plupart des ménages gardent une réserve disponible à tout moment, souvent l’équivalent de trois à six mois de dépenses. Les livrets réglementés servent à cela : sommes disponibles sans délai, intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, taux fixé par les pouvoirs publics et révisé en principe le 1er février et le 1er août.
| Livret | Plafond des versements | Pour qui |
|---|---|---|
| Livret A | 22 950 € | Toute personne, un livret par personne |
| LDDS | 12 000 € | Majeur domicilié fiscalement en France |
| LEP | 10 000 € | Sous conditions de revenus |
Au-delà de cette réserve, l’épargne de long terme passe par d’autres enveloppes, chacune avec ses frais et sa fiscalité : l’assurance vie, le PEA ou le compte-titres. Le mécanisme des intérêts composés y joue sur des durées plus longues, avec un risque de perte en capital selon les supports choisis.
Aller plus loin
Capacité d’épargne, dépenses fixes et variables, budget du foyer : l’univers Budget de l’espace privé DB France Invest aide à construire un plan d’épargne réaliste, mois après mois.
Découvrir l’univers BudgetLes versements programmés
Investir une somme fixe à intervalle régulier, indépendamment du niveau du marché. Cette méthode est aussi appelée investissement progressif, ou DCA.
L’entrée au moment choisi
L’investisseur décide lui-même de la date d’investissement. Le prix de revient dépend alors entièrement de ce point d’entrée, qu’il est difficile de situer à l’avance.
L’investissement programmé
La même somme est investie à intervalle fixe. Le prix de revient devient une moyenne des prix constatés sur la période. Cette méthode réduit la dépendance à une date d’entrée unique, sans supprimer le risque de perte en capital.
01. Une règle fixée à l’avance
Le montant et la périodicité sont définis au départ, ce qui limite les décisions prises dans l’urgence.
02. Un nombre de parts variable
À somme constante, un prix plus bas donne davantage de parts, un prix plus haut en donne moins.
03. Un prix de revient moyen
Sur la durée, le prix de revient se rapproche de la moyenne des prix payés, à la hausse comme à la baisse.
De la simulation à votre situation réelle
Une simulation raisonne sur des hypothèses générales. Votre situation dépend de vos revenus, de votre fiscalité, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.
Un échange préalable permet de préciser vos objectifs, votre horizon et votre tolérance au risque avant toute recommandation.
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Avertissement sur les projections financières
Les simulations présentées sur ce support sont des outils d’illustration destinés à faciliter la compréhension de mécanismes financiers complexes. Elles ne constituent en aucun cas un engagement de résultat.
Questions fréquentes sur l’épargne et les intérêts
Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Les intérêts simples sont calculés chaque année uniquement sur le capital initial : le gain annuel reste constant. Les intérêts composés sont calculés sur le capital augmenté des intérêts déjà réinvestis : les intérêts génèrent à leur tour des intérêts, ce qui accélère la croissance du capital dans le temps.
Que signifient la capitalisation et la distribution des intérêts dans le simulateur ?
La capitalisation correspond à la part des intérêts que vous réinvestissez : elle reste dans le compte et produit de nouveaux intérêts. La distribution correspond à la part des intérêts que vous percevez (versée séparément) : elle ne reste pas dans le compte et ne génère donc pas d'intérêts supplémentaires. Le simulateur vous laisse répartir librement ces deux parts, à condition que leur total fasse 100 %.
Pourquoi la répartition capitalisation / distribution est-elle désactivée en intérêts simples ?
Par définition, un intérêt simple n'est jamais réinvesti : il est calculé chaque année sur le capital initial et intégralement perçu. Réinvestir des intérêts revient à passer en intérêts composés. En mode simple, le simulateur considère donc que 100 % des intérêts sont distribués et que le capital reste constant.
Comment le simulateur calcule-t-il l'évolution de mon épargne ?
À partir de votre capital initial, de votre taux annuel, de la durée et du type d'intérêts, le simulateur calcule année par année les intérêts générés, la part réinvestie et la part perçue. Le solde du compte correspond au capital initial augmenté des seuls intérêts réinvestis ; les intérêts distribués sont comptés séparément dans le gain total. Un tableau détaille chaque année.
Le résultat du simulateur est-il net d'impôts, de frais et d'inflation ?
Non. Le simulateur utilise un taux annuel fixe et théorique que vous saisissez vous-même. Les résultats sont des projections brutes : ils ne tiennent pas compte de la fiscalité, des prélèvements sociaux, des frais éventuels ni de l'inflation, et ne constituent ni une promesse de résultat ni un conseil en investissement.
À quoi sert la règle des 72 ?
C'est un raccourci de calcul mental applicable aux intérêts composés : en divisant 72 par le taux annuel exprimé en pourcentage, on obtient l'ordre de grandeur du nombre d'années au bout duquel un capital serait multiplié par deux, sous l'hypothèse d'un taux fixe. À 3 % par an, cela donne environ 24 ans. Il s'agit d'une approximation arithmétique portant sur un taux théorique constant, hors frais, fiscalité et inflation, et non d'une prévision.
Comment calculer une épargne mensuelle ?
On additionne la valeur de chaque versement à la fin de la période : versement mensuel x [(1 + t) puissance n – 1] / t, avec t le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mois. Sans intérêt, le capital est simplement égal à la somme des versements : 200 € par mois pendant 20 ans font 48 000 €.
Combien coûtent 1 % de frais par an sur une épargne ?
Les frais annuels se prélèvent sur l'encours, leur coût grandit donc avec le capital et la durée. Sur 200 € versés chaque mois pendant 20 ans, avec une hypothèse arithmétique de 3 % par an, 1 % de frais annuels réduit le capital calculé d'environ 6 700 €, soit plus de 40 % des intérêts.
Pour aller plus loin
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Découvrir le crédit lombardCette page a une vocation d'information générale. Les montants et pourcentages cités sont des hypothèses d'illustration et ne constituent ni une prévision, ni une promesse de gain, ni un engagement sur un résultat. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Cette page ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil fiscal ou juridique personnalisé, ni une offre de financement, ni un acte de démarchage bancaire ou financier. DB France Invest, intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20008511, sous le contrôle de l'ACPR.